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存款保险制度来了 存款需要大搬家吗?

2017年11月22日 16:38:49 来源:

 11月30日,央行发布《存款保险条例(征求意见稿)》,我国将在向金融机构征求意见后,正式推出存款保险制度。

  征求意见稿中,对存款保险的赔付上限暂定为50万元,也就是说,如果有银行出现倒闭、破产情况,存款保险拟最高偿付50万元。超过50万元的部分,从该存款银行清算财产中受偿。

  这一项经历21年才破茧的存款保险制度具体如何运行?能否真正保护存款人的存款安全?

  存款需要大搬家吗

  尽管《存款保险条例》已经多次被提及,但是“突然驾到”还是令储户们大感意外,尤其是50万元的最高偿付限额让储户们不禁疑惑:50万元的“兜底”到底够不够?存款需要大搬家吗?

  其实,根据人民银行测算,这一限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。中央财经大学中国银行(601988,股吧)业研究中心主任郭田勇表示:“这意味着,绝大多数存款人没必要因为安全考虑进行存款搬家。”

  与此同时,广东金融学院院长陆磊认为:“大额存款都是"聪明钱",他们与银行业务关系紧密,有能力了解银行经营的情况,不会轻易搬家。”

  央行《2013中国区域金融运行报告》显示,2013年末全国人均存款排名前5位的省市人均存款与限额都相距甚远。例如,北京市人均存款为112292元,上海为87720元,浙江为53402元,天津为52273元,广东为47574元。

  “存款保险就是将国家信用对银行的隐性担保转化成一种保险制度,如果银行不出问题,存款保险制度就是"多此一举"。”郭田勇说,“出台存款保险并不表示银行风险大大提升,相反目前银行的基本面都是好的,存款保险只是在未雨绸缪。”

  显然,目前50万元的限额还够用,但随着人民财富不断增长,限额也不能固定不变。征求意见稿也已考虑到这点,提出人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。

  对银行利率有何影响

  存款保险使银行可贷资金大幅减少,存款价格战打响,银行为争夺存款或上浮利率。

  虽然银行可能不会这么快倒闭破产,但是理财专家表示,50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息,超过限额的储蓄大户可以把存款分散在多家银行。

  目前银行的揽储大战已开打。11月21日,央行降息,并允许银行扩大存款利率浮动上限,多家中小型银行在新存款基准利率的基础上“上浮到顶”。如南京、宁波、恒丰等银行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。

  以一年期存款利率为例,上浮1.2倍为3.3%,按10万元的存款计算,与基准利率相较利息相差550元。中长期存款的差距更大。

  在经过非对称降息后,民生证券研究院执行院长管清友认为,多数银行为争夺存款或把利率按基准上浮到顶。

  以2014年三季度数据为基准,16家上市银行75.6万亿元的存款总额,按照目前市场预估较高的存款保险比例0.15%以及各家银行三季度的存贷比计算,存款保险使得16家上市银行可贷资金减少约811亿元。分析认为,不排除未来国有大行将先后上浮存款利率,但是存款利率的上升,直接带出的问题就是存款成本的上升。

  理财产品还安全吗

  存款保险推出,存款不再绝对安全,银行理财产品的刚性兑付也将被打破。

  一直以来,刚性兑付目前在我国并没有实质性打破。在银行业内人士看来,存款保险的推出,让银行可以破产,同样也推动着银行理财产品打破刚性兑付的隐形保障,银行购买理财产品也将切实地“买者自负”。

  所谓刚性兑付,就是在一款理财产品到期后,即便是产品兑付出现困难,银行也会给投资者本息。尽管当下银监会禁止银行以“保本保息”等字眼进行宣传,但在介绍理财产品时,不少银行工作人员表示,银行理财产品等同于“保本保息”。而截至目前,由银行自销的理财产品也鲜有亏本的案例出现。

  “其实对于理财市场而言,并未有刚性兑付的确切说法,但由于中国理财市场并不成熟,不少机构刚性兑付也是为了生存。”一位信托业内人士表示。

  10%以上收益率的信托产品过去几年风险事故不少,但最后都兑付了。债券市场的情况同样如此,到期未能及时兑付的形式违约不少,最后还是一一兑付了。之前有的银行出现过理财产品到期未能兑付的情况,投资者最终通过近乎“一哭二闹三上吊”的方式拿回本金。甚至在P2P这样市场化的地方,刚性兑付的阴影也存在。今年P2P平台红岭创投出现1亿的逾期,最后全部自己兜底。

  业内人士认为,存款保险制度所保的范围不包括同业存款以及银行理财产品,以往以银行背书的银行理财产品的安全优势将会降低,并且随着市场化进程的推进,银行理财产品的刚性兑付也将会被打破,失去安全优势的银行理财产品的规模将出现下滑现象。

  保费需要储户买单吗

  根据《征求意见稿》的规定,凡是吸收存款的银行业金融机构都要投保存款保险,对于储户而言,除了储蓄安全问题以外,存款保险无需由储户买单。

  央行有关负责人介绍,存款保险是指存款银行交纳保费形成存款保险基金,当个别存款银行经营出现问题时,使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。

  招商证券(600999,股吧)银行业分析师肖立强预计,存款保险制度的推出对银行利润影响不大。假定商业银行的平均费率为万分之七,需要五年左右时间让存款保险基金达到目标水平,之后商业银行的平均费率降为万分之一。据此测算,存款保险制度推出后的前五年每年对银行业绩的负面影响不超过1.5%,第六年起,对银行业绩的负面影响甚至微乎其微,不会超过0.3%。

  而长城证券分析师屈俊分析,存款保险基金将根据各银行的资本充足率、拨备覆盖率及其他财务指标,使用0.04%-0.12%的差别费率,预计对银行净利润的负面影响在1%-3%。

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