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存款保险是金融改革的必由之路

2017年11月22日 16:59:08 来源:

 11月30日晚间,央行、国务院法制办发布《存款保险条例(征求意见稿)》,公开向社会征求意见。征求意见期限为30天。意见稿明确,存款保险最高赔付限额为人民币50万元,超出部分依法从投保机构清算财产中受偿。央行称,据去年底的存款情况测算,50万元的最高偿付限额可覆盖99.63%的存款。(昨日本报A10版)

  存款保险渐行渐近,终于步入实质性推进阶段了,从意见稿的内容来看,跟之前媒体报道的相差不大,基本符合业内预期。50万元的赔付限额,看似不多,却基本覆盖绝大多数人,可以起到托底效果。而且,储户为了分散风险考虑,可采取鸡蛋不能放在一个篮子里的原则,将存款分布在多个银行里,如此即可降低风险。

  由于我国金融业改革正在加快,诸如放开银行进入门槛、利率市场化等,再加上互联网金融的冲击,均会加剧银行业激烈竞争,降低银行利润率,促使银行业告别暴利时代,回归至市场平均盈利水平。部分实力较差、管理水平欠佳的金融机构,则就要面临生存危机。如此,对于广大储户来讲,钱存在银行里就不再绝对安全。

  在市场经济体制里,金融机构占据核心地位,银行被称为“万业之母”,与所有行业、所有人的利益息息相关。而且,我国民众的储蓄率非常高,老百姓有存钱的习惯,对银行的信任度也非常高,认为银行不会倒闭的思维早已根深蒂固。事实上,由于政府出于稳定社会的角度考虑,一直实行的是国家隐性担保的方式,以国家信用为银行背书,承担起了无限托底的责任,这才是银行和储户都不怕倒闭的根源。

  可这么一来,银行和储户就降低了风险意识,反而不利于风险控制,实际上是纵容金融风险。而且,由于部分民众缺乏金融常识,容易盲听盲信盲从,一有风吹草动就集体挤兑,影响到金融机构的正常经营。因此,从规范金融机构控制风险,保护储户利益的角度出发,推行存款保险乃是必由之路,也是金融市场化改革的标准配置。

  如此,则可以提醒储户注意存款风险,不要完全寄托在政府身上,而是遵循市场规则,由保险基金负责赔付损失。对于金融机构而言,则要摆脱对政府托底的依赖性,加强资本风险控制,同时,通过缴付存款保险保费的方式,将风险转嫁给保险基金。可见,存款保险制度的意义非常重要,对于推动金融市场化改革,稳定经济发展,保障储户利益均具有很大效用。

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